車購入直前でローンをどれにするか悩んでいるアナタへ1分でお伝えします。
全てを表にすることで一番分かりやすいローン比較をお伝えできます！
ではスタート！
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車ローン選びは誰であってもムズカシイ
私が若い頃の車購入ではローンについて考えたこともありませんでした。
ローンはローン、それだけです。
しかし、車を何台も買い替えるうちに、仲良くなった車仲間にローンの種類と金利の話を聞いてビックリ！
理由はローン組む会社の違いだけで、金利差がとても大きかったからです、支払い総額に大きな差があったからです。
そこで直ぐに頭に浮かんだのは「たくさんお金を損してきた」「失敗した」、それしかありませんでした。
今回は金利が一番低い銀行マイカーローンと金利が高いディーラーローンを比較し、誰でも簡単に損得が分かるように心がけました。
ローン違いで金利差がこんなにある
金利の違いを確認してください。
| お金を借りる相手 | 金利 |
| 銀行マイカーローン | 2％台～3％台 |
| ディーラーローン（信販クレジット） | 4％台～7％台 |
| 中古車ローン（信販クレジット） | 10％前後 |
こんな大きな金利差があれば、得するのは一番金利が安い銀行マイカーローンを選ぶしかありません。
それでも多くの人達が車購入の流れのままに金利が高いディーラーローンや中古車ローンを選ぶのは何故でしょうか？
理由はこうです。
- ローン知識が無かったので、お店でススメられるままに組んでしまった（ディーラー＆中古車ローン）
- 金利に対する知識がなかった
- 銀行マイカーローンの審査時間が長がかったので利用しなかった
昔の私は理由1でした。
ただローン知識が無かっただけで金利分の10万円、20万円を損をしてしまったのかもしれません。
そんな銀行マイカーローン、ディーラーローン、中古車ローンを比較すれば何が得で、何が損になるかが簡単に分かるはずです。
銀行マイカーローンとディーラーローン比較
この表だけで各ローンの損得が一目で分かります。
車ローン損得比較
| 銀行マイカーローン | ディーラーローン | 中古車ローン | |
| ローン金利 | ２～3％台 | 4～7％台 | 10％前後 |
| ローン支払回数 (期間） | 数回～120回 （10年） | 数回～84回 （7年） | 数回～84回 （7年） |
| ローン審査時間 | 約10日間 | 数分～1時間 | 数分～1時間 |
| 借入難度 | 高 | 低 | 低 |
| 借入金の用途 | 新車、中古車、 維持費等 | 新車、維持費等 | 中古車、維持費等 |
| 保証人 | 不要 | 不要 | 不要 |
| ※ローン平均支払回数 | 48回（4年） | 48回（4年） | 48回（4年） |
| 車所有権（名義） | 本人 | 信販会社 | 信販会社 |
| ローン支払中の車売却 | 可能 | 不可能 | 不可能 |
※ディーラーローン＆中古車ローンは信販会社がお金を貸します。
各ローンでこんな大きく違う金利なら銀行マイカーローンを選びたいのは誰も同じです。
さらに銀行マイカーローンは「信用調査した人」にお金を貸すので、車所有権、車検証の所有者はアナタ自身です。
従って、マイカーローン支払途中であっても、自由に車売却できます。
ディーラー＆中古車ローンは人ではなく「モノ」を担保にお金を貸すので、車所有権、車検証の所有者は信販会社となりローン完済するまで売れません。
それなら銀行マイカーローンを選びたくても、借入難易度が高いのは何故でしょうか？
銀行マイカーローンは車ではなく人にお金を貸す
銀行マイカーローンがムズカシイのは、お金をモノではなく人に貸すからです。
そんな銀行マイカーローン金利が低いのにはこんな理由がありました。
ローン金利が低い＝信用ある人に貸す＝定期収入（給与）がある人に貸す
そんな信用がある人、定期収入（給与）がある人とはこうなります。
- 20歳以上
- 勤務歴が半年以上や1年以上ある
- 来年卒業予定で就職内定者である
- 会社員、派遣、アルバイトで毎月給与をもらっている
- 住宅ローン以外の大きな借入金がない
- 借入返済履歴に問題がない（あっても1年以上経過している）
これが銀行の求める信用だとしても、1の年齢以外は銀行ごとにYESやNOの判断＆審査基準が大きく違います。
アナタが過去に銀行マイカーローン審査に落ちた経験があったとすれば、審査基準がとてもキビシイ銀行だった可能性があります。
そんな銀行の審査基準があまり厳しくない＝甘い銀行なんてあるのでしょうか？
あります！
都市銀行より地方銀行を選ぶ理由
3大メガバンクなど都市銀行に個人がローン申込みをしてもキビシクNOの確率はとてもくなる、そう最初にお伝えします。
※経験済
そんな都市銀行がダメでも、地方銀行ならOKになる理由がこれらです。
| 地方銀行 | 都市銀行 | |
| 経営規模 | 中小規模 | 巨大 |
| 銀行収益状況 | とても悪い | まあまあ |
| 取引先 | 法人から個人へシフト中 | 大企業含め法人中心 |
| ビジネス範囲 | 地元中心 | 国内＆国外 |
これら地方銀行のキビシイ経営か環境から、個人が借りるマイカーローン事業にとても力を入れている現状です。
従って地方銀行（各行によって大きく違う）の融資基準＝審査基準はどんどん甘くなっている、それは間違いありません。
さらに地方銀行間同士の貸し出し競争の激しさが審査基準に良い！？影響を与えています、甘い審査基準になってます。
そんな地方銀行マイカーローン審査がどうかはサイト確認すればすぐ分かります。
どの地方銀行でもネット簡単5秒診断でOKになれば、仮審査へ進めます。
そして仮審査でもOKなら、次の本審査もほぼ無条件でOKとなるので安心です。
さらに仮審査OK段階で、1年間の猶予期間があるので休めます、使えます。
まとめ前に、地方銀行マイカーローンが借りられなくても「ディーラーローン」「中古車ローン」、それらも使えるお話です。
実はローン金利差は有って無いようなモノ
お手数ですが、記事冒頭にあった関連記事の再クリック願えますか？
関連記事には、ローン金額毎、ローン期間毎に、金利は2%～10%まであります。
実は、金利2%～10%まであっても、支払い総額差はそれほどでもないんです。
理由は、ローン期間が短い＋ローン金額が小さい（住宅ローン比較）、だからです。
端的には、銀行マイカーローン、ディーラーローン、中古車ローン、どれを選んでも金利による支払総額はそれほど違わない、そうなります。
違いあるとすれば銀行マイカーローンのみ「車所有権」がアナタにある、それです。
従って、金利の一番低い銀行マイカーローン審査にパスしなくても、ディーラーや中古車ローンを使って損はない、そうなります。
では、まとめです。
【銀行マイカーローンVSディーラーローン】：まとめ
地方銀行マイカーローン金利が一番安く、そして借りやすくなっている現実をお伝えしてきました。
その地方銀行マイカーローン審査基準の中でも少し甘い、甘い、とても甘いの差があります。
従って、1つの地方銀行マイカーローンに通らなかったとしても、2つ目、3つ目とトライすることで審査に通る確率が大幅にアップします。
さらに、審査時間が5日前後の銀行マイカーローン使わなくても、1時間～当日以内審査のディーラーや中古車ローンも使えます。
最後までお読み頂き、本当にありがとうございました。
また、「車の買い方【119番】」でお会いしましょう。
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