車ローン購入すれば金利も付いて損する、だから利用者少ないと思っていませんか？
- 金利が高い、
- 金利分のお金がモッタイナイ、
- ローン手続きが面倒すぎる、
だから現金購入者の方が多いと思っていませんか？
実はその逆なんです！
コロナ過でいろいろ大変だからではありません！
理由は、車をローン購入すればイザという時に必要な現金をキープしておける、、、だからです。
もう１つあります！
それはローン購入の方が値引率が高い、、と言うか現金購入なら値引が超少ない、だからなんです！
だ・か・ら・ローン購入者の方がとても多んです！
新車ローン金利は3.5%（ホンダ）〜約7.2%（トヨタ）と低く、平均ローン期間も3年から5年と短いので金利負担は思う程は大きくありません、と言うか実は微々たるモノであり、損も何もありません！
中古車はどこもローン金利10%でも、その分として長い保証期間などあります。※2021年ガリバーは9%金利に下げました。
それが住宅ローンなら、金利１％台など安くても35年など長期返済になります。
35年の長期返済なら金利が金利を呼び大きく膨らむ総返済額、だから住宅ローンは借りた金額の何割も多く払うことになる、超大変になるんです！
金利支払い分だけで数百万円など一般的です！
しかし、車のローン金額小さく、ローン期間が数年などと短いので金利負担はとても少ない、そうなります。※金利計算は後述します。
今回はアナタにお得なローン金利、お得なローン支払回数、頭金の有効利用法などお伝えしていきます。
読み時間3分でも、アナタに必要な部分だけ読めば30秒以内です！
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突然ですが、ネットで中古車を探すと微妙な車って多くないですか？実はこれ、良い車を先に業者に買われていることが原因なんですよ！（だから良い車は高い殿様価格なんです…）
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「ネットで車を買うの？」と心配になりますが、最長10年保証や返品対応など下手したら実店舗よりも保証が厚いので、すでに中古車の商談をしていても比較したい内容になっています。
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車をローンと現金で買う人の割合はどれ位なのか？
車をローンで買う人、現金で買う人の割合は近年こうなっています。
車ローン購入者は50%を大きく超えてきている！
理由は、メーカー側が用意する通称残クレの使いやすさから、融資で車を買う人が増えてきたことが主な要因です。※残クレは損するので使ってはダメなローンの代表です。
自動車の耐用年数が伸びる中で、「どうせ買うならいいものを」という心理もユーザーの間では強まっている。そんな背景もあり、いまや従来型のローンも含めれば、前述したプレミアム・ブランドの新車販売に占めるローン利用率は、50％を超えると聞く。https://toyokeizai.net/articles/-/242237
それでもローン購入を気軽に選んでいけません。
結局は、最終的には、大切なお金を使う車購入であり、ローンなら支払い期間も3年から5年前後など短くはない、だから支払総額が増える、だからです。
つまり、ローンは気軽に使える状況にあっても、何も考えずに使ってはダメ、そうお伝えしたいんです。
次では、ローンを有利に使うポイントを解説していきます。
標準ローン金利と金利値引の目安を知る
ローン金利は銀行、ディーラー、中古車店ですべて違うことを確認して下さい。
| 貸し出し窓口 | 標準的金利 | 値引後の金利 |
| 銀行 | 2〜3% | 金利値引き無し |
| ディーラー（信販会社） | 3.5〜7.2% | 3.5〜6%近辺 |
| 中古車（信販会社） | 10％（9%もある） | 7～8％前後 |
銀行マイカーローンは元々の低金利なので金利値引交渉はできません。
ディーラーや中古車店は信販会社にローン顧客を紹介して手数料をもらう仕事！？
なので、金利が高目設定してあります！
特に中古車店であれば、車整備費用や保証分カバーしたいので金利10％前後は普通です。※2021年10月のガリバーは9%金利です。
従って、金利を高目設定してあるディーラー＆中古車店なら金利の値引交渉が可能になる、そうお考え下さい。
金利値引可能になるというか、当然の権利としてできる、そう理解して正解です！
補足ですが、ディーラーが扱う信販会社ローンにトヨタファイナンス、ホンダファイナンス、マツダクレジットなど自動車会社名がついていても金利が高いのは同じです。
そんな中で金利が一番安いのは自分で申し込む銀行マイカーローンしかありません。
2番目に安いのはホンダクレジットの金利3.5%となります。
車ローン金利が値引しやすい月とそうでない月がある！
新車ディーラーでは3月や9月の決算期、そして12月ならキャンペーン特別金利が適用されるので、黙っていても通常より安い金利になります。
中古車店の高金利10%も同様に値引されます。
キャンペーン金利実行する理由は、3月本決算、9月中間決算、12月年末商戦で多くの台数を売りたい、それしかありません。
それ以外の月なら、車値引き交渉時に銀行マイカーローン利用もチラホラさせながらディーラー＆中古車店での金利値引交渉してください。
銀行マイカーローン低金利の2%や３%と競争できるディーラーや中古車店は皆無です！※ホンダの3.5%以外では
従って、銀行マイカーローン低金利を「チラつかせる」、それが有効に使える金利値引方法なのに間違いありません！
輸入車なら金利1.99%などありますが、その分として車両代金に利益乗っているので車値引を頑張るしかないないので大変スギです。
次は年間を通しての月別値引対策お伝えします！
それを知っているだけで、車購入コストが確実に下がる、その大きな要因になるとお考え下さい。
12月ディーラーキャンペーン期間はどうなのか？
12月のディーラーキャンペーン金利を利用できれば、黙っていても2%程度は低くなっているので見逃せません。
しかし、12月の車購入では注意点があります。
12月末までに納車完了にならなければ1月納車になる、つまり年落ちの車となってしまうので損になります。
例えば、2021年12月登録の車を2022年1月に納車されることで、一度も車に乗っていないのに1歳も歳とってしまう、車年式が古くなる、それです。
12月31日か1月3日のわずか数日違いの登録だけで年落ちとなる＝1年古い車になる＝車売却では損になる、それを覚えておいてください。
少なくとも12月中旬での在庫車購入＋ディーラーオプションだけにする、その方が年内納車の確率が高くなる、そうお考え下さい。
従って、12月車購入＋メーカーオプションは納期が必要になる＝年内納車は危険が危ない！？
※メーカーオプションは納期長めです。
※メーカーオプションは工場取付専用、ディーラーオプションは店舗取付専用 そうなります。
1月から3月の決算セール期間ならどうなのか？
1月〜3月なら決算セール時期となり、引続きキャンペーン金利が適用されます。
ディーラーも中古車店も毎年3月が本決算なので、何が何でも車を多く売るしかありません。
そうであれば無理して12月に新車購入をしなくても良いとも考えます。
12月と1月～3月の値引金額は別として、少なくとも年落ちの車になることはありません。
さらに値引交渉に時間的余裕（アナタに）があるので、1月に軽いお話をして2月、そして3月に決めれば良い結果につながる可能性大となります。
7月や8月のボーナス期間ならどうなのか？
7月や8月ならボーナス目当てのキャンペーン金利を打つディーラーもあるので確認してください。
キャンペーン金利は各ディーラー都合なので何月と何月と決まっている訳ではありません。
例えば、メーカーが絶対に売りたい新車が販売された月や翌月にキャンペーンを打つことも良くあるからです。
そんなキャンペーン金利が４％程度なら、銀行マイカーローンも考えても良いかもしれません。
理由は銀行マイカーローンなら2%～3％前後の低金利だからなんです。
低金利だけでなく、車所有権（車検証名義）も自分なので安心です、いつでも自由に売却できます。
車ローンで利用されている信販クレジットと銀行マイカーローンの金利比較をすれば、どのローンを使えば良いのかが分かります。
車ローンで利用される順位の1番、2番、3番はこうなっています。
- 中古車ローン（信販クレジット＝月賦）※金利10％（ガリバーのみ9%）
- ディーラーローン（信販クレジット＝月賦）※金利3.5～7.2％など
- 銀行マイカーーローン（正式な審査を元に実行される借入＝ローン）※金利2～3％
どうして上記順位になるかといえばローン利用率平均60％以上、中古車と新車の購入比率、使いやすいローンかどうか、それらに関係しています。
- 中古車は新車の約2倍売れている（新車100とすれば中古車200）
↓ - 新車売上台数は中古車の約半分である
↓ - 銀行マイカーローンは新車や中古車両方に使えても、審査が中古車＆ディーラーローンよりキビシイ
中古車や新車でのローン審査は簡単でも高金利しかない、銀行マイカーローンなら審査に5日間かかっても低金利、その違いがあります。
次は金利の安さ比較だけで使うべきローン、使っても良いローン、使わない方が良いローンをお伝えします。
- 使うべきは銀行マイカーローン（正式なローン）※金利2～3％
- 使っても良いのはディーラーローン（信販クレジット＝月賦払い）※金利3.5～約7.2％
- 使わない方が良いのは中古車ローン（信販クレジット＝月賦払い）※金利10％前後
- 論外ですが金利低くても残価設定ローンはあり得ません。
- 最悪は自社ローンは論外と言える程に使ってはダメです！
上記では使わない方が良い中古車ローンとしましたが、ローン金利値引きに応じてくれるのなら使ってもOKです。
使ってもOKの意味は、ローン金利10%を８％や７％にしてくれる中古車店、そうお考え下さい。
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2023年現在、ガリバーならローン金利9%ほどになっていて、もう昔の10%ではありません。
では、そんなローン金利9%を更に値引く必要がある、そうなりますよね？
ガリバーの金利値引の目標は7～8%にする、そうお考え下さい。※個人の意見
次にローン審査時間を知ってください。
ローン審査時間と金利の関係とは何なのか？
新車ディーラーローンと中古車ローンは同じ信販クレジットなので、数分～1時間以内で合否判定できます。
どうしてそんな短時間かと言えば、アナタの信用状況を簡単に調べ過去にブラック等でなければOKとなる場合いがほとんどだからです。
銀行マイカーローンはアナタの仕事と勤務年数、前年度収入、過去の信用情報全てを調べるので約5日間の審査時間が必要になります。
約5日間審査の代わりに、一番安い金利と車所有権が始めからアナタに与えられるメットあるとお考えください。
じゃあ、中古車店や新車ディーラーのローン（信販クレジット）は使ってもメリットがないのでしょうか？
信販クレジットのメリットとデメリットとは何か？
中古車店や新車ディーラーで申し込める信販クレジット一番のメリットは審査時間が短い＝簡単審査、それしかありません。
簡単審査になる理由は、中古車店やディーラーのそれは信販クレジット＝月賦販売＝月賦払い、だからです。
もっと簡単な表現では、クレジットカードの分割支払と似ています。
クレジットカードと同じでも車は購入金額が大きく、長いローン期間なのでシッカリ金利が付くとお考えください。
デメリットは金利が高いのと車所有権が信販会社にあることです。※ローン支払完了後に所有権はアナタ名義に移せます。
そんな信販クレジットなら、ディーラーも中古車店も同じ金利のはずなのに違うのはナゼでしょうか？
信販クレジットの新車ディーラー金利3.5～7％と安いのに、中古車ローン10％と高いのは何故でしょうか？
理由はこうです。
- 新車ディーラー保証はメーカー責任＝保証で行う
- 中古車保証は販売する店側が全て責任を持って行う
従って、中古車店は整備費用や万が一の保証費用財源の一部として金利を高くしている、そうお考えください。
次は銀行マイカーローンや信販クレジットの金利差と支払回数の関係をお伝えします。
ローン金利と支払回数の関係で分かるのは何か？
車ローンの特徴は3年、4年、5年と期間が短いので金利差が1%、2%、3%くらい違っても、それほど大きな支払総額差にならないことです。
これがマイホーム4,000万円、35年ローンならば、金利差0.25%でも100万円などスゴイ支払総額差になってしまいますが、車ローンの少ない金額、短いローン期間と金利であれば大きな支払差額にも総額にもなり得ません。
そんな車ローンでおススメなのがボーナス支払い無しの3年（36回払い）、4年（48回払い）、そのどちらかです。
どうしてボーナス支払い無しかと言えば、ボーナスは年間支給される給料の一部と考えるからです。
給料の一部なら必ず日々の生活に必要であり、万が一の出費に使うしかありません。
もう少しお伝えすれば「ボーナス支給月に限って突然の出費がある」、です。
アナタも私も「あるある」、そんな記憶ありませんか？
次では、気になる金利差と支払回数がどれほどの違いになるかお伝えします。
車ローン期間と金利の支払総額差は小さい
車ローン期間と金利チェックをしました。
車ローン200万円、金利ごとの支払い総額
| 金利 | 36回払い | 48回払い | 60回払い |
| 2% | 2,062,248 | 2,082,708 | 2,103,301 |
| 3% | 2,093,832 | 2,124,872 | 2,156,212 |
| 4% | 2,125,710 | 2,167,561 | 2,209,946 |
3%金利の48回払いであれば、金利分￥124,872 ÷ 4年=￥31,218/年間金利分となります。
従って、毎月の金利負担@￥2,600にしかなりません。
日本はとても低金利なんです！
もし欧米の新車ローンなら金利10%など普通です。
車ローン支払いが楽な日本（海外比較）でも、頭金を入れることでもっと楽になります。
ただし中古車購入なら金利10％もあるので、必ず金利値引交渉をしてください。
先日、都内湾岸にある最大手中古車店でインタビューをした際、数％なら金利値引けるであろうニュアンスを担当者の言葉から得ました。
インタビューした人は査定士でもあるので、車原価から整備など全コストを把握しており、その人から金利値引の可能性をシッカリと感じました。
く従って中古車店ローン購入なら最低でも2％や3％値引は実行してください。
車ローンに頭金は必要なのか？
車ローンに頭金を入れないユーザーが増えています。
これは銀行マイカーローンでもディーラーや中古車ローン（＝信販会社クレジット）でも同じです。
車販売店ローンなら信販会社から手数料をもらえるので、購入経費含めた全額ローンを勧めてきたりも普通です。
そうであっても頭金が必要であると考えます。
その理由は「毎月のローン金額を小さくするため」、それしかありません。
アナタが毎月のローン金額を1万円台、2万円台、3万円台にしたいのでれば、それに合わせた頭金とローン回数を選んでください。
それでも日常生活での突発的な出費を想定するなら、ある程度の貯金キープは絶対に必要です。
そうなら少額頭金＋毎月少ないローン支払い + ボーナス返済無し、そうすれば安心です。
もし時代が高度成長、高金利、インフレ率高ければ短めのローン期間、または現金購入かもしれません。
しかし、2023年の超低金利の時代なら大丈夫です、何も気にすることはありません！
そうであっても、できる限りの車値引+ローン金利値引交渉を行い、最小限の支払総額に抑える努力が必要です。※銀行マイカーローンは元々低金利なので値引交渉できません。
次は頭金の意外な有効利用お伝えします。
もしもの信用不足には頭金が有効に働く！
もしアナタのローン審査で200万円希望なのに130万円しか貸せない、そんな審査結果が出たらどうしますか？
満額を貸してもらえない理由としては、ローン希望額に対する収入不足、他に借り入れが多い等々あったのかもしれません。
そうであれば、銀行マイカーーローン担当者やディーラー営業マンに理由をシッカリ聞いて下さい。
銀行やディーラー営業マンはアナタの問題を指摘できない立場にあります。
従って、聞けば、尋ねればお金を貸したい＆車を売りたい一心で必ずアドバイスをしてくれるでしょう！
その伝え方は「知らない誰かにささやくように」「本当はお客様にお伝えできないんですが」、などと言いながら教えてくれます。
そんな信用力不足をカバーするためには、頭金増額、ローン回数（期間）を短くする、保証人を付けるなどの対応が必要になります。
信用不足で保証人や連帯保証人つけるリスクとは何か？
アナタの個人情報によりローン申し込み条件に保証人（含む連帯保証人）があっても、使わないでください、絶対に！
理由はこれらです。
- 保証人はアナタが返済不履行した場合のみ、法手続きを経て支払いを肩代わりする
- 連帯保証人はアナタが返済不履行をした場合、待ったなしに支払義務が生じる
同じ保証人でも２の連帯保証人はリスクがとても高い、高いどころかローン契約者と同等の返済義務があるんです。
そんなリスクを簡単にまとめると、こうなります。
- ローン申請で保証人を求められた場合は低リスクなので利用可
- ローン申請で連帯保証人を求められたなら超高リスクなので利用絶対不可
そのように理解し行動してください。 車ローンで保証人を求められたのなら、車を買わない選択肢もあると、そうご理解下さい。
もしアナタが「車を買わない選択肢はあり得ない」、そうであれば安くても長期保証付きの中古車を現金購入する、それもあります。
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まとめ前に、もう少し説明させてください。
ローンは自分都合の支払い回数でOKなのか！？
アナタに一番合ったローンが銀行マイカーローンかディーラー＆中古車店ローン（信販クレジット）か良く考えてください。
もし、選ぶのがディーラーや中古車店の信販会社系ローンなら、金利値引交渉を必ずしてください！
交渉で金利1%や2%値引できれば、5万円や10万円値引と同じ意味を持つかもしれません。
そしてローン支払い回数は3年36回のボーナス支払い無し、または4年48回のボーナス支払い無し、そのどちらかにしてください。
そうする理由は、3年や4年ならアナタの生活環境の変化を想定できる時間内だからです。
もちろん5年60回でも良いのですが、自分の将来想定するには少し長すぎるかもしれません。
アナタは5年後の自分と周りの環境を想定できるでしょうか?
今回の新型コロナでは給与ダウン、ボーナス減額、そして失職もあるでしょう。
そんな見えない将来は突然＆意外な形で出現してくるからです。
まとめ前に、少しローンとは違いますが、車ローンは使わず、クレジットカード使う支払方法お伝えします。
クレジットカードは1回払いが超お得になる！
この方法は中古車限定ですが、クレジットカードを使えばとても楽に支払えます、以下；
- 大手中古車店ならどこもクレジットカード払いができる
- カード利用限度額より高い車購入でも使える
- その方法は、カード会社に電話し、利用限度額を一時的に増やしてもらう
- 〇月〇日頃に、〇〇万円の買い物するのでお願いします、と電話するだけ※もし1枚のカード増額で足りなければ、2枚目のカードも使える
- そんなカード利用日は、カード締め日直後が一番お得になる
- カード締め日直後なら、引落日（支払日）は丸々1カ月後か2か月後になる
- カード利用での大量ポイントもゲットできる、次年度の利用限度額も拡大する
どうですか？ カード払い（1回限定）も使えると思いませんか？
ただし、リボ払いは絶対にダメです、金利が加算され損をする、だからです。
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2023年9月最新記事です。
では、まとめです。
車購入はローンと現金で得なのはどっち？実はローンお得なのはナゼに？：まとめ
もし、私がこの今に必要な車を買うなら、超安い中古車を現金購入します。
数十万円とかなら現金払い可能（カード含め）、そんな車でも1年や2年保証さえあれば使えます、生きられます、私はそう考えます。
アナタの車購入でも、今に必要なのはどんな車なのか、それを今一度、突き詰めてお考えください！
そうすれば、この今がもっと生き易くなりますよ、昔の私の様に！
本日も最後までお読み頂きまして、本当にありがとうございました。
また、「探し物スリー！」でお会いしましょう！ ●『下取り額が安すぎ！』その理由とは・・・● 実は下取り基準は低く作られていて、高い査定を期待することは難しく、車を高く売ろうとしても売れないのは低い基準の中で交渉しているからなのです。 そのため、車を高く売りたいならもっと査定額基準の高い、下取り以外の査定を利用しなければいけません。 もしあなたが車を高く売りたいなら、下取り以外の査定で本当の車価値を確認してください！ ↓ 
